Die Pension entscheidet sich Jahre vorher.

Idealerweise mit fünfundfünfzig, spätestens mit sechzig. Der Grund ist eine gesetzliche Frist: Einkäufe in die Pensionskasse werden steuerlich nur anerkannt, wenn zwischen Einkauf und Kapitalbezug mindestens drei Jahre liegen. Wer mit dreiundsechzig aufhören will, muss den letzten Einkauf mit sechzig getätigt haben. Dazu kommen die Anmeldefristen vieler Pensionskassen von ein bis drei Jahren.

Seit der Reform AHV 21 ist der Bezug monatsgenau zwischen 63 und 70 möglich. Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1969 können bereits ab 62 beziehen. Ein Vorbezug kürzt die Rente lebenslang um rund 6,8 Prozent pro Jahr, ein Aufschub erhöht sie um rund 17,1 Prozent nach drei und rund 31,5 Prozent nach fünf Jahren.

Zusätzlich lässt sich seit 2024 nur ein Teil der Rente beziehen, frei wählbar zwischen zwanzig und achtzig Prozent. Das ermöglicht einen gleitenden Übergang in Kombination mit Teilzeitarbeit.

Es gibt keine allgemeingültige Antwort. Die Entscheidung hängt von vier Faktoren ab: dem gesamten Vorsorgevermögen, dem tatsächlichen Liquiditätsbedarf im Alter, der Steuerbelastung beim Bezug und der familiären Situation. Kapital ist flexibel und vererbbar, verlangt aber Anlagedisziplin über zwanzig bis dreissig Jahre und trägt das Langlebigkeits- und Inflationsrisiko. Die Rente ist planbar und lebenslang, dafür weniger flexibel und nur teilweise an Hinterbliebene übertragbar.

Viele Pensionskassen erlauben einen Teilbezug. Die ausgewogenste Lösung liegt deshalb häufig nicht bei einem Entweder-oder, sondern in der Kombination aus Teilkapital für Flexibilität und Teilrente für die Grundsicherung.

Kapitalleistungen aus der Vorsorge werden getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz besteuert. Dieser Satz steigt jedoch mit der Höhe der Leistung. Wird ein Bezug von CHF 800'000 über mehrere Steuerjahre verteilt statt in einem einzigen Jahr bezogen, sind Ersparnisse in der Grössenordnung von CHF 40'000 realistisch. Der genaue Betrag hängt stark von Wohnkanton und Gemeinde ab, die Unterschiede innerhalb der Schweiz sind erheblich.

Wichtig: Bezüge desselben Jahres werden zusammengerechnet, bei Ehepaaren auch über beide Personen hinweg. Die Staffelung muss deshalb über Kalenderjahre geplant werden, nicht nur über verschiedene Konten.

Fünf Jahre vor dem Referenzalter aufzuhören kostet über die gesamte Rentendauer schnell rund CHF 400'000. Der Betrag setzt sich aus drei Teilen zusammen: der lebenslangen AHV-Kürzung, dem tieferen Pensionskassenguthaben wegen fehlender Beitragsjahre und Zinsen sowie den Überbrückungskosten für den Lebensunterhalt bis zum Rentenbeginn. Dazu kommen weiterlaufende AHV-Beiträge als Nichterwerbstätiger.

Seit 2026 ja, aber nur eingeschränkt. Beitragslücken, die ab dem Jahr 2025 entstanden sind, lassen sich innerhalb von zehn Jahren nachträglich schliessen und steuerlich abziehen. Lücken aus der Zeit vor 2025 bleiben verschlossen. Der Maximalbetrag beträgt 2026 CHF 7'258 für Erwerbstätige mit Pensionskasse und bis zu CHF 36'288 für Erwerbstätige ohne Pensionskasse.

Wir arbeiten mit einem Festpreis ab CHF 2'900, der vor Beginn gemeinsam festgelegt wird. Das erste Jahr strategische Begleitung ist enthalten. Der Schwerpunkt unserer Vergütung liegt auf dem Honorar für die Analyse, nicht auf dem Abschluss. Wo bei der Umsetzung Entschädigungen Dritter anfallen, legen wir diese offen. Die Standortbestimmung im Erstgespräch ist kostenlos.

Für das kostenlose Erstgespräch keine. Für die eigentliche Planung brauchen wir den aktuellen Pensionskassenausweis inklusive Reglement, den Auszug des individuellen Kontos der AHV, die letzte Steuererklärung, bestehende Versicherungspolicen sowie eine Übersicht über Vermögen und Verpflichtungen. Den Kontoauszug der AHV holen wir auf Wunsch selbst ein.